一位朋友10年前把100万存在银行，当时100万还能在上海全款买个两室一厅，今年打算去买个好点的学区房，发现100万连个首付都不够，从而痛心疾首悔恨当初不应该把钱存银行，因为没买房错过大约1000万。
现在把所有钱存在银行，也许会遭遇同样的痛心。
银行五年期定存的年利率一般3%，也就是说，存1万块钱，每年能从银行薅的“羊毛”只有3张毛爷爷。
在通货膨胀作用下，钱贬值的速度比大多数人想象要快。10年前8块钱可以买5斤苹果，现在只够买1斤了。
今天看到Wind数据显示：2016年的通货膨胀率是8.5%，如果银行的存款利率达不到8.5%，那么钱就会越存越少。
所以现在连广场舞大妈们都知道了“你不理财，财不理你”。但大妈看着银行发的宣传单上各色各样的理财产品，话语又很专业，感到十分头疼无从下手，最后只能很“机智”地选择买5万可以送色拉油的。
都知道钱不能傻傻存着，却又摸不准到底该如何投资理财，是很多人面对的现实。
其实理财也没那么复杂，解决好两个问题就够了：第一是拿多少钱出来投资；第二是怎么打理这些钱。
首先来解决第一个问题，拿多少钱出来投资。
把所有钱都拿来投资是不明智的，因为还是要留一部分应急，留一部分养老、做子女教育等等。有个“三分法”很不错，就是把手头上的闲钱平均分成3份，一份拿来投资，一份存起来应急用，一份拿来干点别的比如养老、读书。
接着我们来解决第二个问题，怎么打理这些钱。
奶爸曾经说过，散户只有三种方式能从市场赚到钱：第一是“定投”，长期定投一个或几个指数基金；第二是“趋势”，只在行情比较好时进入股市捞金；第三是“相马”，掌握筛选理财产品的方法。
“定投”和“趋势”以前已经专门写过，今天主要说说怎么“相马”。
现在市面上所有理财产品，说白了其实只有两种：
一种是有固定利率的，比如承诺你1年后能拿到7个点的利息，P2P就算这一类，专业人士一般称作固定收益类产品。
另一种是没有固定利率的，以公募和私募基金为主，不会保证你一年能赚多少钱，有可能大赚，也有可能亏本，专业人士一般称作权益类或股权类产品。
下面，分别说明两种理财产品该怎么筛选：
一、固定收益类的产品
1.选择可靠的理财机构，至少有个上市公司做信用背书，并且利率合理。
那些都没有听说过的APP或者网站还是算了，不管收益有多高都要忍住。前两年陆家嘴那些高大上的写字楼里就有不少这样的骗子公司，理财产品的年化收益高达10几个点，现在早已卷钱跑路人去楼空。
这里奶爸有个观点，一般固定收益类的产品年化利率高于10%就要警惕，超过15%的话，一律先当作骗子处理，基本不会冤枉谁。
2.配置比例控制投资总额的50%以内，建议30%，而且要分散配置。
假设你打算拿100万来投资，那么买个30万的固收产品就够了，最多不要超过50万。并且，这些钱不要只买一个理财产品，七七八八的多买一些。
很多银行理财产品的起投点大概在5万，再搭配买点靠谱的P2P（有上市公司背书的），不仅收益率上去了，而且风险也分散了。
3.看清楚投资期限，尽量选择期限1年以内的产品。
不建议买期限长达3-5年的，虽然预期收益会高一些，但一方面风险未知，把钱借给别人那么长时间难免夜长梦多；另一方面，收益毫无想象空间，万一期间遇到更好的机会就被动了。
二、不固定收益类产品
给大家介绍一个筛选公募和私募基金的“5P原则”，是专业的金融机构常用的办法：
第一个P是People，就是要研究下基金经理。
最重要的是看他的从业时间。一个金融专业刚毕业的海龟博士，和一个虽然本科毕业但在市场上已经摸爬滚打10年以上的基金经理，你更相信哪个？
奶爸建议，最起码的标准是：这个基金经理要经历过一轮股市的牛熊，否则业绩的持久性没有保证，风险控制也很难真正深刻领会。
第二个P是Perfomance，看历史业绩。
一定要看历史业绩，如果之前的业绩不好，怎么能保证未来能够做好？突然乌鸡变凤凰上天的毕竟是极少数。
但看业绩的时候也要注意，有些基金成立时间比较长，中间可能是换过基金经理的，所以要看和现在这个基金经理相关的那段历史业绩。
现在也有些基金评级机构会给基金打分，可以参照下“晨星网”的基金评级。晨星网算是国际基金评级的权威之一，基金经理一般都很看重晨星网的对他们的评价。
我们重点看3年评级和5年评级，在3颗星以下的就可以排除掉了，重点关注评级在3颗星以上的基金。
剩下的3个P分别是Philosophy, Process和Portfolio，就是指投资理念、投资目标、投资范围这些。
这些都可以在基金公告的招募说明书中看到。我们平时买双鞋子，都要问下是不是真皮的。所以买基金，也要了解下基金经理拿这些钱到底去干嘛了，买了多少股票多少债券，买了些啥股票，是喜欢买大盘股还是小盘股等等。
看不懂也没关系，就看感觉对不对你的味道。因为把握住第一和第二个P，基本已经出不了大事。
另外，如果你风险承受能力大，可以多配点小盘股为主的基金；如果风险承受能力小，就多配点大盘股为主的基金和债券型基金。
还有个小诀窍：尽量别买规模太大的基金，除非业绩特别特别厉害。管理10亿和管理100个亿完全不是一码事，盘子越大越难管理，把业绩做好就越难。
最后就是，自己的钱投出去，一定要多留个心眼。其实哪怕是银行，也不见得就是万无一失。因为有些是银行客户经理假冒银行名义，在玩“飞单”。所谓“飞单”，就是号称是银行合作的产品，实际是他们一小撮人勾兑来的。这种“飞单”一旦出了事，银行一般是不负责的。
因此，理财最重要的前提是保护好本金，提防各种骗子，然后做好定投、趋势、相马。而今天说的相马，最核心原则就两个：第一要分散投资“鸡蛋不要放在一个篮子里”，第二要学会“货比三家”。
让卖家找上门
原来是这样！央行报
互联网金融投资理财
投资理财不是任性的
家庭理财小知识有哪
这些理财小知识别等
投资理财的“三分法